解析小微企业贷款难原因

波平心 2019.03.26作者:波平心

  小微企业具有经营灵活,起步相对容易,准入门槛低等优点,有时能帮助企业主快速盈利或转型。但这些优势放到银行那里,却成了小微企业难以通过贷款审批发放的瓶颈。


  小微企业不符合银行贷款申请条件的主要原因是缺乏抵押物,公司财务不透明。一般来说,银行对一家小企业放贷,要查看该企业三年来的“三表”——资产负债表、利润及利润分配表以及现金流量表,而一些小商户普遍没有合规范的财务报表,平时财务来往都使用现金,不进银行的账务。银行就是想贷款,也会因缺乏这些报表而无法对企业的经营状况做评价,导致贷款办理难度加大。


  除了财务管理较混乱外,超过九成的小微企业缺乏有效抵押物。小微企业主要是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户,多数属于批发零售类商贸企业,经营场地属于租赁,因此以厂房土地为主的贷款形式不能采用;此外,商贸类企业商品流动性极强,货物价值偏低,也很难用来做抵押。


  小微企业经营者思想都很灵活,很能接受新事物,对市场掌控得更准确,而且更有奋进心,因此银行的资金扶持更能在小企业上见到效果,这是小企业的优势。但是小企业一般都是私企,不少人开了很多公司,做不同种类的经营。这些小企业“逐利”心态较重,会频繁更换经营,除了要了解他们其他公司的运作情况外,银行还要了解该企业的“长性”。据介绍,目前小微企业存在被股东挪用资金的情况,这也是贷款难的一个主因。


  结合上述,小微企业在银行贷款方面,目前还存在许多不足条件,银行应根据小微企业的特点,推出适合小微企业的贷款产品,解决小微企业融资难。


  


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