直销银行对阵互联网金融

祈梦玉 2014.08.26作者:祈梦玉

    互联网金融的蓬勃发展一方面得力于公民对网络的普及应用,另一方面是银行理财门槛高与手续繁琐所致。现在,互联网金融大有和银行一较高下的态势,银行方面也毫不示弱,更是退出了直销银行来抑制互联网金融行业。


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    近日,多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步,通过各种渠道纷纷推出自己的直销银行。截至目前,国内正式推出直销银行业务的有北京银行、民生银行、兴业银行、平安银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行九家银行。多家银行力推直销银行,显示了银行对阵互联网金融的勃勃雄心。

    业内人士建议投资者,近期多家银行集中上线直销银行,在市场资金面较为宽松、市场利率难以高企的情况下,不妨抓住这波直销银行的产品潮,锁定较高收益率产品。

直销银行逆袭

    从2013年余额宝诞生以来,互联网金融与传统金融机构的竞合一直就没有停止。目前,国内推出直销银行的都是股份制银行和城商行,九家银行中六家是来自城商行,这也显示出中小银行在直销银行平台建设上的热情。

    所谓直销银行,即主要依托于互联网和移动互联网,不再依赖于线下实体网点,并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户,客户通过简单、便捷的操作即可完成购买。最直接的表现就是个人客户开设账户不需要到柜台,可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金的购买,不受空间和时间的制约。

    近日咨询某银行的客服,工作人员告诉记者:“直销银行一般不收取账户管理费或网银年费。我们的目标客户基本定位在中等收入群体,追求实惠,特别是存款利率的高低;熟悉互联网,有网上消费习惯;追求高效,不希望在实体网点浪费过多时间;喜欢简单,不希望在传统银行提供的海量产品中无从选择。”
   
    在余额宝之后,余额理财已经成为各家商业银行争抢的蛋糕。而余额理财如今也已经成为直销银行的标配之一。本报记者从各银行官方网站以及微信中看到,从收益率来讲,目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍要高于余额宝。目前大部分挂钩货基的宝宝类产品的收益率都不错,其中不乏年化收益率接近6%的高收益理财产品。

    日前,民生直销银行的一款“定活宝”产品引发了投资者对直销银行的强烈关注。在互联网宝宝们普遍5%以下的收益率面前,“定活宝”年化6%的预期收益率掀起一场抢购,5000万元的额度12分钟内售罄。这款名为“智富计划”的产品实为光大永明人寿的“光大永明智富年金保险(投资连结型)”,为非保本浮动型产品,预期年化收益率为6%,产品风险等级为“中等风险(三级)”,产品持有天数为366天,首次购买起点金额和追加购买起点金额都是1000元,个人最大购买金额为100万元。

    另据兴业银行理财经理介绍,今年以来,市场资金面一直不太紧张,互联网“宝宝”类产品的收益率也是节节败退 ,目前大部分挂钩货基的互联网宝宝类产品的收益率在4%左右,同时普通银行理财产品的收益率也在普遍下滑。直销银行提供的产品在收益率上具有一定优势,因为直销银行没有网点经营费用,可以为客户提供更有竞争力的产品定价。另外,中小型银行的揽储压力更大,因此也愿意让渡部分利润给投资者以提高产品吸引力。

    存款业务也是所有直销银行的标配。大部分直销银行推出活期存款定期收益,投资者在存入款项后每笔存款最长持有期为一年,持有期间内客户可根据资金的使用需要随时对存款资金进行全部或部分提前支取,每笔资金根据实际存期对应的存款利率靠档计息。而平安银行的定活通业务规定,在余额不低于1000元的前提下,投资者可无限次提前支取。提取部分资金按最近一期定期存款利息计算收益,余下资金仍然按五年期存款计息。

    在九家直销银行中,包商银行的“小马bank”是唯一一家推出P2P产品的直销银行。本报记者查阅官网发现,千里马(项目投标)从目前在售的产品来看应属于p2p产品,主要是个人贷款融资项目,且融资规模较小,最低规模为2万元,最高规模为8万元,期限均为一年,起点金额为100元,预期收益率均达到7.5%。值得一提的是,“小马Bank”首次引入用户风险测评,在官网上有一个智能理财风险测评的入口,客户可以输入相关信息,系统自动生成一份风险测评报告。该行再根据客户的风险测评结果,给客户做一个资产配置建议,整个过程是全部智能化的。

    重庆银行的“DIY贷”业务属于国内业界首次推出。据介绍,用户申请该业务时,可以根据自身实际需求,自助选择借款金额、担保方式、用款方式、借款期限、还款方式等,系统就会生成最贴合用户实际用款情况的贷款套餐。

    “相比于线下延伸线上的网上银行、手机银行,直销银行可以说是纯线上开立电子账户,对客户来说更加便捷”,某银行客户经理表示,直销银行目前无需网点服务,用人更少,成本更低,因此产品收益更高,收费更低。最重要的是,市民在直销银行上操作也非常方便,不需要去营业厅办理,只要通过直销银行专属网站、手机APP、微信等渠道都可以完成操作。直销银行还可以挂钩多家银行卡,实现一个同名账户下轻易跨行转账,而且手续费全免。

抗衡互联网金融

    自2013年掀起的互联网金融浪潮正在倒逼金融机构开展金融服务的创新。面对互联网金融的猛然来袭,各大商业银行除了相继推出“宝宝”产品外,纷纷布局直销银行,加快对新型经营模式的探索。

    “对于缺乏全国网点覆盖的小银行而言,开设直销银行可谓是难得的机遇,在互联网金融创新层面,减弱城商行、股份制银行与国有大行之间差距的一大利器”,某业内人士分析,“未来‘大数据’对银行经营来说越来越重要,而直销银行既是基于互联网思维的创新,又是数据搜集的一个良好平台。”

    目前国内大部分银行虽设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务,但这些业务是对传统物理网点的辅助,并没有完全脱离实体网点而独立存在。作为在国际金融市场上日渐成熟的模式,直销银行具有不依赖实际网点和物理柜台,将大大削减传统商业银行的物理形式,降低商业银行的经营成本。只需注册一个电子账户,用户即可通过电子渠道购买金融产品,不需到银行柜台办理,成本低廉。对于线下网点不像国有大行那样密布全国的股份制行和城商行而言,直销银行或许是实现弯道超车的机会。

    在上海银行上行快线首页,本报记者亲身体验了整个注册过程,用户只需填写注册信息后绑定银行卡,再设置交易密码,完成上述步骤后便可获得该行直销银行的电子账户。直销银行会在24小时内完成身份核实工作,并将审核结果通过短信和电子邮件告知用户。在注册完账号后不到半个钟头便收到了审核结果通知,但是身份验证审核通过之后,还需激活才能使用电子账户。



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