小微企业贷款是块“肥肉”

撒雅可 2020.12.11作者:撒雅可

  由于去年资金很紧张,中小企业需求大,银行就提高了贷款利率,一般情况下为大企业的2倍。“今年的资金相对充裕,比去年同期强多了,但是对于小微企业的放款,我们还是持谨慎态度。”面对今年银行资金充裕的大环境,武汉某银行个贷部经理透露。

  武汉某银行对公业务经理告诉记者,其实放款给小微企业,银行更赚钱,因为小微企业的贷款利率更高,而对于国有大型企业,一般的银行都没有议价权。既然给小微企业放贷比大企业更有利可图,银行为何对嘴边的肥肉不敢下口?个中原因,一言难尽。

  其一,银行是否贷款给客户,一个重要因素是要看客户对银行业务的贡献度,这是不少银行的“潜规则”。毫无疑问,大企业贷款量大,动辄上亿或更多,而且不会一次用完,资金虽然贷给企业,其实还是留在银行的账户里,对于银行来说存款量并未减少太多。小微企业一般着急用钱,不会留在银行的账面上。

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  其二,贷款有风险,小微企业风险比大企业高。在我们的日常生活中,往往越是有钱的人越容易借到钱,越是穷人越难借到钱。道理很简单,借钱给有钱人,不会担心对方不还,借钱给没钱的人,还钱往往遥遥无期,甚至还不起。事实上,武汉面对小企业比较开放的是股份制银行,奉行大数法则和利益覆盖原则;放款的基数越大,发生坏账风险的比例越小;从优质客户身上的收益可以覆盖小部分坏账的风险。

  其三,银行毕竟不是慈善机构,也不是“风投”机构,不可能做亏本买卖。一位股份制银行的副行长介绍,银行对待小微企业是否放款,取决于大的经济环境和企业自身经济实力,融资困难的企业多是风险较高的企业,如果小微企业提升企业信誉度和生产力,无论是获得银行贷款还是风投,都会容易的多。去年小微企业居高不下的不良率,说明小微企业财务报表造假严重,让银行感到害怕。

  银行的担忧不无道理。虽然自古以来,欠债还钱,天经地义。然而,从我国目前的司法实践来看,有钱不还的“老赖”不在少数。仅江苏一省就有7000多位自然人“老赖”,欠款额最多的高达一亿元,“老赖”的数量之多、欠款额之大,远远超乎人们的想象。万一钱贷出去了收不回来,银行岂不是要倒闭?

  小微企业贷款的“肥肉”银行瞧不上,主要还是给小微企业贷款有风险,说得直白一点,是少数小微企业诚信有问题让银行感到害怕。要改变这种状况,必须从诚信体系建设入手,加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设。

 

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