企业贷款到底存在哪些隐性的成本

瓮语诗 2020.11.23作者:瓮语诗

企业贷款到底存在哪些隐性的成本?企业贷款是指企业为了生产经营的需要,向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。对企业来说,贷款成本越低当然负担越轻,不过现实操作中往往发生成本高于预期的事情,那么,企业贷款到底存在哪些隐性的成本?

许多企业在办理贷款时会遇到这样的状况:等签了合同放下款来才发现,自己要付的费用远远高于当时与信贷经理谈定的利率。比如某外资银行的信用贷款产品,名义利率仅为18%左右,但是却要收取每个月0.49%的账户管理费,这样一来,相当于年息高达23.88%。一度曾经引起“高利贷”的质疑。其实不管是向银行或者其他金融机构贷款,除了在利率之外,总会有各种各样的隐性费用,中小企业在贷款时尤其要进行提前了解,做好财务规划,以免到了需要付费时措手不及。

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一般来说,贷款者在利率之外还会有以下五种隐性支出。

一、信息公证成本

为了考查企业的信用情况,金融机构往往会要企业提供财务报表,以了解企业的财务状况和经营成果。不过中国社会的整体信用水平令人堪虞,所以金融机构并不会完全采信贷款企业单方面出具的材料,还需要第三方机构验证。而银行往往指定或暗示企业在某个会计师事务所进行财务报表审计,这样的话,企业就要按资产总额比例支付数千元到几十万元审计费用。不过现有些银行已经改变了对中小企业的信用审核方式,不再需要提供财务报表而大多考查做假比较难的水电煤账单、银行对账单等,所以中小企业可以省掉这一笔费用了。

但是如果想用资产抵押进行贷款,金融机构还要对资产价值进行评估,评估费自然也是出在中小企业身上,例如要做房产抵押,如果总房价在100万元以下(含100万元),评估费按照总房款的5‰收取,最低不低于300元;而100 万元以上至1000 万元的,则按总房款的2.5‰收取。

二、银行确权成本

除了抵押评估费之外,金融机构为了确保抵押存货、机器设备、房产等资产的安全性,往往要求借款人支付保险费、保管费、登记费等,费用视抵押资产性质不同而浮动。郑海阳表示,融道网曾经服务过一个客户,以2000万元的存货作为抵押向银行贷款,银行要派专人去实地管理库存,因此要求企业支付员工工资、交通费、住宿费、伙食费、伙食费、保险费等达5万元之多,这样的贷款成本无形中又增加许多。

三、办理中间业务成本

有许多银行信贷经理在为中小企业办理贷款时,会同时提出一些额外要求,比如要求中小企业买理财产品、买保险、开立往来账户、把员工工资卡转移到该行或者办理该行信用卡等,许多中小企业为了贷款成功不得不照办。银行通过这种手段来赚取中小企业的中间业务收入,这也无形中提高了中小企业的贷款成本。因此,为防某些银行信贷员以办理贷款为名推销其他业务,不要轻易答应,等到拿到贷款后再办不迟。

四、公关成本

在中国这个“熟人社会”,许多中小企业办贷款免不了要托熟人、找关系,请客送礼是少不了的。由于银行业在中国是高薪行业,因此这部分支出不可小觑。不过应当注意的是,金融机构都有自己的信用审核制度,如银行和小贷公司都有专门的“贷审会”,通常由5人以上组成,需要2/3多数同意才能通过。因此,想把大部分的贷审会成员都公关到,基本上是不可能的事。

五、时间和机会成本

由于绝大多数中小企业之前都没有贷过款,所以花在找金融机构、洽谈上的时间成本会很高,即使通过了金融机构贷前的层层审查,还要有大量的时间花在等授信额度审批通过、信贷审批流程放款的时间也不少,通常办理抵押贷款,抵押物评估要5个工作日左右,审批要5个工作日左右,办理抵押手续最快要1-2天,前前后后需要1个月的时间。而贷款成功后,中小企业还要面临着贷后风险评估的定期和不定期管理、约见,这都需要占用中小企业长期的时间成本,以及这些时间的机会成本。郑海阳表示,这些成本虽然难以用贷币价值来衡量,但是企业最宝贵的资源,之所以有许多中小企业选择高息民间借贷,就是因为难以承担高昂的机会成本。

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