银行贷款问题贷款产生原因及管理方法

红白山 2019.09.27作者:红白山

    任何一笔有问题贷款的产生都不外乎以下三个因素:


    1、借款人自身的因素。如不适当的财务结构对市场和行业变化缺乏适应,管理部门薄弱,有欺诈活动等。


    2、借款人外界的因素。如政府政策变化、自然灾害和工艺过时等都会改变借款人的处境,从而影响其还款能力。


    3、银行自身的错误。银行在对贷款发放进行分析时可能发生判断错误,也可能拖延协议的执行或对协议不严格执行,这些都会影响借款的按期偿还。


    银行贷款中,问题贷款的管理

 

    对有问题贷款的管理取决于两个方面:一是早期发现;二是立即采取有效的措施。银行在发现有问题贷款方面可以有三条防线:信贷员、贷款的复核和外部检查。

 

    信贷员是发现有问题贷款的第一道防线,因为他们比任何人都了解借款人,而且信贷员通常是第一个检查借款人财务和其他相关信息的。因此,信贷员负有向银行有关部门报告贷款出现问题的责任。

 

    贷款复核是发现有问题贷款的第二道防线。但贷款复核并不经常进行,对一笔贷款的检查可能每年只有一次,因此,尽管这种方法可能很有效,但往往不够及时。

 

    外部检查是第三道防线。此时查出有问题贷款,通常就太晚了。这时,借款人已无力还款以至于银行的种种约束力都失效。因此,及早发现有问题贷款是至关重要的。

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